Чем рискует человек, вкладывая сбережения в микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Не секрет, что у многих людей, обладающих свободными денежными средствами, появляется искушение воспользоваться услугами кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ) или микрофинансовых организаций (МФО), которые заманчиво привлекают повышенными процентными ставками по вкладам.
Чтобы денежки ваши не плакали
ЧЕМ РИСКУЕТ ЧЕЛОВЕК, ВКЛАДЫВАЯ СБЕРЕЖЕНИЯ В МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ И КРЕДИТНЫЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КООПЕРАТИВЫ
Не секрет, что у многих людей, обладающих свободными денежными средствами, появляется искушение воспользоваться услугами кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ) или микрофинансовых организаций (МФО), которые заманчиво привлекают повышенными процентными ставками по вкладам.
Но здесь есть свои подводные камни. Нужно быть очень внимательным при принятии решения разместить свои сбережения, даже под очень высокий процент, в КПКГ или МФО.
КОГДА НАДО БЫТЬ НАЧЕКУ
Сегодня организовать КПКГ или МФО можно законно и сделать это вполне несложно. Работают они по той же схеме, что и банки: привлекают вклады и выдают кредиты и займы.
КПКГ – это своего рода касса взаимопомощи. Если вам нужны деньги, вы берете их из кассы, если появились свободные денежные средства, то вкладываете их туда. Идея, безусловно, хорошая, только работает она, как правило, эффективно в основном в небольших организациях, где все члены кооператива знают друг друга и все друг другу доверяют.
Принципиальным отличием КПКГ или МФО от банков является то, что государственный контроль за деятельностью таких организаций менее значительный, чем за банками, и этим часто пользуются мошенники. А раз такой контроль меньше, увеличивается риск того, что кредитный кооператив или микрофинансовая организация может в одночасье рухнуть. Безусловно, это совсем не означает, что любой КПКГ или МФО – финансовая пирамида, но необходимо быть начеку.
КПКГ работают на основании Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», а МФО – на основании Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Со ссылкой на эти документы организаторы КПКГ и МФО создают уставы кооперативов и микрофинансовых организаций и разрабатывают положения об их деятельности.
Пока созданная структура не достигла стадии стагнации, все идет неплохо, но когда привлечение средств населения в КПКГ или МФО идет якобы по гарантированным повышенным ставкам, например 10 – 20 процентов в месяц, это сигнал: «Осторожно, вас могут обмануть!»
О ЧЕМ ВАМ НЕ РАССКАЖУТ В КПКГ И МФО
Сотрудники КПКГ или МФО, конечно же, объясняют потенциальным вкладчикам, почему предлагаемые ставки столь высоки. Как правило, аргументом выступает то, что кредиты такие организации выдают под еще более высокие проценты, например, под 30 – 50 процентов в месяц. Иногда кредитная ставка доходит даже до 2 процентов в день.
Но эти же сотрудники вряд ли расскажут вам, что желающих брать кредиты под такие огромные проценты не слишком много, а если такие есть, среди них могут найтись мошенники, которые и вовсе не планируют возвращать ни проценты по кредитам, ни сами заемные средства. Не расскажут вам и о том, что многие потенциальные заемщики средств в КПКГ и МФО уже имеют плохую кредитную историю в банках из-за просрочки платежей или вовсе их неуплаты, поэтому банковский кредит им, как говорится, не светит.
То есть риск невозврата выданных кредитов под повышенные проценты весьма велик, а значит, рассчитывать на надежность подобного инвестирования, безусловно, сложнее.
ГОСУДАРСТВО ЗДЕСЬ НЕ ЗАСТРАХУЕТ
Также необходимо помнить, что вклады в таких кооперативах и микрофинансовых организациях не застрахованы государством. Страхование вкладов там, если таковое имеется, осуществляется коммерческими страховыми компаниями. И если в КПКГ или МФО вам говорят, что все сбережения их вкладчиков застрахованы в такой-то компании, то надо иметь в виду, что обычно страхуются такие вклады в малоизвестных (читай: малонадежных) страховых компаниях, которые, в свою очередь, также могут свернуть свою деятельность.
В соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» органы государственной власти, органы местного самоуправления и Банк России не вправе вмешиваться в деятельность кредитных кооперативов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. В результате деятельность многих КПКГ и МФО в последние годы закончилось их закрытием и банкротством. Это произошло во многих регионах страны, и Марий Эл не стала исключением.
ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ И ИСЧЕЗНУТЬ
Центробанк России начал чистку МФО, предоставляющих короткие займы под повышенные проценты, исключая их из госреестра. Как правило, это прежде всего организации регионального масштаба. Как следует из материалов ЦБ РФ, основная причина чистки – не представленные организациями вовремя отчеты о своей деятельности, о персональном составе руководящих органов и об изменениях, внесенных в учредительные документы.
Эксперты полагают, что большое количество исключения МФО из реестра Центробанка – следствие того, с какой скоростью и простотой МФО раньше включались в этот реестр. По оценкам экспертов, до 50 процентов рынка микрокредитования в России приходится на долю десяти крупнейших МФО, а несколько тысяч компаний – игроки регионального или даже городского масштаба, за деятельностью которых очень сложно следить.
По информации, размещенной на сайте www.mfo.su/reestr/region12, в Марий Эл сегодня насчитывается 62 КПКГ и МФО. Фактически их, разумеется, больше. Рекламными объявлениями о предоставлении быстрых займов и привлечении средств пестрят практически все печатные издания республики, практически каждый месяц появляются новые и ликвидируются существующие КПКГ и МФО.
Сегодня через Интернет можно даже купить готовую и зарегистрированную микрофинансовую организацию – по сути, купить готовый бизнес. Цена вопроса при этом составляет до 100 тыс. рублей, покупателям даже предоставляются скидки (mos-finans.ru/gotovye-mikrofinansovye-organizatsii.html). Поэтому сегодня самому стать «банкиром» стало доступно практически всем.
Этим могут воспользоваться и мошенники. Они создают кооператив, занимают в нем руководящие посты, принимают пайщиками доверчивых граждан и в определенный момент исчезают с их деньгами.
ДУТЫЕ ПРОЦЕНТЫ
Вкладчиками (пайщиками, займодавцами) в таких организациях являются преимущественно люди средне- и малообеспеченные: пенсионеры, инвалиды, участники войны, работники бюджетной сферы и т. д. Подчас они вкладывают в КПКГ или МФО свои последние и единственные сбережения. Получив два-три раза высокие проценты, они заключают новые договоры, рекламируют выгоду своим близким и знакомым. Однако не всегда и не всем из них удается вернуть вложенные денежные средства в полном объеме, поскольку такие организации, как правило, не занимаются какой-либо иной деятельностью (кроме микрофинансирования), приносящей постоянную высокую прибыль.
Зачастую КПКГ устанавливают повышенные проценты без экономических обоснований, ссылаясь на допускаемый законом об их деятельности коммерческий риск. Правда, закон предусматривает обязанность кооператива формировать резервный, паевой фонды, а также фонд финансовой взаимопомощи. Как показали результаты прокурорских проверок, кооперативы создают такие фонды, однако их размер не обеспечивает покрытие непредвиденных расходов кооперативов, что приводит к невозможности возврата личных сбережений гражданам.
ВЫ ВПРАВЕ СПРОСИТЬ, ВАМ ДОЛЖНЫ СКАЗАТЬ
Перед тем как отдать деньги под высокие проценты, гражданин вправе осведомиться, а КПКГ, например, обязан предоставить ему следующую информацию:
– о наличии резервного и других фондов, их размерах;
– об условиях договора передачи личных сбережений, который определяется положением о порядке и условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятого общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков); при этом положение о порядке и условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать единые для всех пайщиков условия о размере и порядке платы за использование денежных средств;
– об экономической обоснованности установленного размера платы за использование денежных средств пайщиков;
– о том, каким видом деятельности, помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов, занимается данный кооператив, приносит ли такая деятельность прибыль;
– о страховании риска ответственности кредитного кооператива перед пайщиком за нарушение договора и др.
ДАЖЕ ЕСЛИ БУДЕТ СУД…
Если КПКГ или МФО не выполнили перед вами своих обязательств (то есть не вернули вам деньги), то в этом случае действуют общие нормы гражданского законодательства по возврату денежных средств. Иначе говоря, требовать возврата средств можно только через суд. Однако решение суда об удовлетворении требований кредиторов в полном объеме, равно как и возбуждение уголовного дела в отношении руководителей, учредителей организации – еще не гарантия того, что деньги вам будут возвращены. Ведь у должника может быть недостаточно имущества для удовлетворения всех требований кредиторов.
Помните: государство не отвечает перед вкладчиками (пайщиками, займодавцами) за неисполнение договоров КПКГ и МФО. Поэтому каждый гражданин вправе самостоятельно решать, отдавать свои сбережения в надежде получить сверхприбыль или же хранить их, например, в банках.
На сегодняшний день банк остается универсальной организацией, призванной помочь населению в реализации своих желаний. Судить о надежности и эффективности банков можно, используя различные рейтинги (финансовые, народные и т. п.). В большинстве банков вклады граждан застрахованы государством, да и по кредитным и депозитным