В современном мире стало популярно рассчитываться за покупки с помощью банковских пластиковых карт. При этом многие граждане сомневаются при выборе карты, так как плохо разбираются в ее функциях. Разобраться в этом вопросе помогла начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РМЭ Людмила Руслановна МАКАРОВА.
В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ СТАЛО ПОПУЛЯРНО РАССЧИТЫВАТЬСЯ ЗА ПОКУПКИ С ПОМОЩЬЮ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
При этом многие граждане сомневаются при выборе карты, так как плохо разбираются в ее функциях.
Разобраться в этом вопросе помогла начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РМЭ Людмила Руслановна МАКАРОВА.
ВИДЫ КАРТ
По возможным операциям с картой:
Дебетовая – держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств (обычно лимит бывает даже несколько меньше, то есть на счете как минимум сохраняется «неснимаемый» остаток). При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо внести деньги на свой счет.
Кредитная – для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиенту устанавливается лимит кредита, в рамках которого он может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым (револьверным). Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. При использовании кредитной карточки авторизация проводится лишь в том случае, когда сумма платежа превышает некоторую оговоренную величину.
По способу записи информации на карту:
Магнитная – пластиковая карточка, носителем информации в которой является магнитная полоса. Информация, хранящаяся на магнитной полосе карточки, считывается путем продвижения карточки через приемное устройство.
СмартКарта – карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты.
КРИТЕРИИ ВЫБОРА ДЕБЕТОВЫХ И КРЕДИТНЫХ КАРТ
Как выбрать дебетовую карту
Выберите банк с удобной для вас сетью банкоматов и отделений и тип нужной вам карты в зависимости от планов по ее использованию. Если вы планируете использовать карту только для расчетов в пределах имеющихся на счету средств, нет смысла оплачивать кредитный лимит. И наоборот, если у вас периодически возникает необходимость приобретения товаров с использованием заемных средств, нужна кредитная карта, желательно с льготным периодом, в который вы можете погасить задолженность по карте, не оплачивая проценты за использование средств.
Выберите наиболее выгодный для вас тариф и бонусную программу в зависимости от ваших индивидуальных предпочтений. Для пользователя финансовая привлекательность дебетовой карточки может состоять в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, в получении скидок при покупках. Некоторые банки при выпуске карт высокого статуса (Gold, Platinum) дополнительно предоставляют клиентам услуги консьержа, вызова такси, SMS-информирования о проведенных операциях по карточке.
Необходимо принимать во внимание, что банки взимают комиссии за отдельные виды операций по карте. Некоторые банки устанавливают ежемесячную плату за обслуживание счета или плату за каждую транзакцию, другие предоставляют большинство услуг по пластиковой карте бесплатно. Банк, выпустивший карту, вправе взимать эти комиссии, и он обязан заранее проинформировать о них своих клиентов. Выбирайте банки, которые участвуют в системе объединенных банкоматов, что позволит снизить комиссии и за снятие наличных средств, и за переводы между банками.
Очень важно помнить, что клиент несет ответственность за несанкционированное использование дебетовой карты в случае ее утраты (кражи или утери). Спросите в своем банке о распределении финансовой ответственности между банком и клиентом, а также о том, что это означает на практике.
Нелишне узнать заранее, каким образом будут разрешаться споры в случае недоставки оплаченных по карте товаров, продажи испорченного/дефектного товара, дезинформирования вас при продаже вам товара. Это особенно актуально при оплате товаров и услуг, которые предстоит получить некоторое время спустя, в отличие от обычной покупки за наличные.
Выбор кредитной карты
При выборе такой карты необходимо учитывать следующие факторы:
– Наличие льготного периода (grace period).
Льготный период подразумевает возможность некоторое время пользоваться деньгами банка бесплатно, т. е. без начисления процентов. Существуют два типа льготных периодов. В первом случае он отсчитывается с момента покупки. Во втором случае льготный период начинает действовать с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором по карте была сделана покупка.
– Проценты за пользование кредитными средствами.
Необходимо обратить внимание на 2 аспекта: величину процентной ставки и величину дополнительных процентных выплат. Также следует ознакомиться со способом начисления процентов. Теоретически банк может начислять проценты за задолженность не ежемесячно, а ежедневно, начислять проценты на проценты и т. п. Нужно очень внимательно знакомиться с договором, читая ВСЕ его части, даже (и особенно) написанные мелким шрифтом.
– Тарифы за обслуживание карты.
Банки, как правило, взимают комиссию за обслуживание карты, которая первый раз оплачивается при открытии карты, а потом взимается ежегодно. Причем иногда сумма годового обслуживания взимается по умолчанию с использованием вашей кредитной линии. Необходимо выяснить, взимается ли комиссия за оплату товаров и услуг, а также уровень комиссии за снятие наличных. С владельцев простых, дебетовых, карт при оплате покупок не взимается никакая комиссия. В случае кредитных карт это правило может быть нарушено.
– Минимальный ежемесячный платеж.
Как уже отмечалось, банки не требуют гасить задолженность по кредитной карте единовременно, предлагая лишь вносить минимальный ежемесячный платеж. Сумма минимального платежа может составлять от 5 до 20 процентов от суммы задолженности, или же банк может требовать внесения минимальной фиксированной суммы (например, 50 долларов США). Чем дольше будет висеть невозвращенная задолженность и чем больше будет ее размер, тем больше потребуется заплатить банку. Вывод: минимальный ежемесячный платеж – это удобно, но лучше им не злоупотреблять.
– Тип карты.
Существуют кредитные карты моментального выпуска. Они оформляются в торговых точках как альтернатива экспресс-кредитам. После чего этой картой можно пользоваться и в других местах. Тарифы по таким картам, как правило, значительно хуже, чем по тем, что оформляются индивидуально в течение нескольких дней. «Настоящие» кредитные карты – это Visa Classic или MasterCard Standard. Люди с более высоким статусом могут рассчитывать на карты уровня Gold. Чем выше статус карты, тем дороже обходится ее годовое обслуживание.
ПРАВИЛА БЕЗОПАСНОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КАРТЫ
– Храните ПИН-код отдельно от карты.
– Не сообщайте ПИН-код посторонним лицам и не вводите его при работе в Интернете.
– Храните в кошельке номер телефона службы поддержки банка на случай утери или кражи карты.
– В случае потери карты или ПИН-кода срочно обратитесь в банк для блокировки карты.
– Подключите услуги SMS-уведомлений о действиях по карте.
– Сохраните в мобильном телефоне контактный номер службы поддержки держателей карт вашего банка.
– Обратите внимание: банк никогда не будет отправлять вам писем с требованием в ответ прислать номер карты, ПИН-код или CVV-код. При получении подобных писем не отвечайте и предупредите сотрудников банка.
При снятии денег при помощи банкомата обращайте внимание на его внешний вид, на наличие странного вида накладок на щель картоприемника (отверстия для карты). В случае появления подозрений лучше воспользуйтесь другим банкоматом и предупредите сотрудников банка.
– Делая покупки, не отправляйтесь выбрать еще одну вещь, оставив карту у кассира.
– Регулярно обновляйте противовирусное программное обеспечение на домашнем компьютере, с которого осуществляется вход в интернет-банк или производятся покупки в Интернете (ж\д и авиа билеты, бронь отеля и т. д.). Помните, что вирусы способны перехватывать информацию, вводимую в поля Интернет-форм и отправляемую на сайт продавца, и использовать перехваченный номер карты для списания денежных средств.
– Установите разумный лимит на траты в день (включая покупки).
– Не отдавайте ключи на вход в интернет-банк посторонним людям, помните о том, что интернет-банк – это мощный инструмент, позволяющий не только просматривать состояние счета, но и выполнять платежи и переводы денежных средств.