Кредитная гиря на весах закона

С 1 июля в РФ вступил в силу закон о потребительском кредитовании, основные положения которого призваны защитить права заемщика. О том, какому порядку теперь подчиняются отношения кредиторов и заемщиков, рассказывает заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РМЭ Харис САФИН.


КАКИХ ПОДВОДНЫХ КАМНЕЙ ПОЗВОЛИТ ИЗБЕЖАТЬ ЗАЕМЩИКУ НОВЫЙ ЗАКОН О ПОТРЕБИТЕЛЬКОМ КРЕДИТОВАНИИ

С 1 июля в РФ вступил в силу закон о потребительском кредитовании, основные положения которого призваны защитить права заемщика.

О том, какому порядку теперь подчиняются отношения кредиторов и заемщиков, рассказывает заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РМЭ Харис САФИН.

— Харис Шарифович, напомните, как регулировались отношения в сфере кредитования до вступления в силу данного закона.

— До принятия закона о потребительском кредите единого документа, который бы регулировал весь этот сегмент, не было. Раньше это регулировалось различными актами: например, законами о защите прав потребителей, о банках и банковской деятельности, гражданским кодексом и т.д.

— С какими вопросами и как часто обращались граждане в Управление Роспотребнадзора по РМЭ по поводу ущемления их прав кредитными организациями?

— Достаточно часто обращались за консультацией по вопросам взаимоотношений с кредиторами. Значительная доля обращений касалась подсудных действий. Поскольку в Марий Эл самостоятельных юридических лиц мало, больше филиалов, головные банки которых находятся в других городах, то кредиторы утверждали, что суд должен пройти именно в них. Это признавалось ущемляющим условием.

Также в Марий Эл были случаи взимания комиссий за досрочное погашение кредита. Заемщики отстаивали через суды свои права.

— На кого распространяется закон о потребительском кредитовании?

— Все организации, на профессиональной основе одалживающие деньги, подпадают под действие этого закона. Он имеет широкую направленность и распространяется на кредитные организации (банки, не банковские кредитные организации) и на не кредитные финансовые организации (микрофинансовые организации, потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, ломбарды), то есть все те субъекты, которые работают по договору займа.

— А как быть с магазинами, предлающими кредиты?

— Сам магазин кредит выдавать не может, поскольку это не кредитное учреждение. В данном случае можно говорить, что кредит выдает банк, который стоит за этим магазином, а магазин выступает как посредник. Если вы возьмете займ таким образом, то вступаете в кредитные отношения с каким-либо банком, а он подпадает под действие закона.

— Законом утвержден стандартный договор при получении займа. Исключает ли это риск заплатить кредитору большую сумму, чем прописано в самом договоре?

Закон разделил все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком. К индивидуальным условиям относятся размер займа, срок его возврата, процентная ставка и др.

Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита. В законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов. Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

— Как упорядочена законом процедура расчета стоимости потребительского кредита?

— Теперь кредиторы не могут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования. Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

— Какие действия кредитных организаций ограничивает закон, какие преимущества предоставляет заемщикам?

— Согласно данному закону заемщик имеет право на ежемесячное бесплатное получение сведений о размере текущей задолженности, о датах проведенных платежей. Если вдруг справка потерялась, то по запросу могут предоставить копии документов. Это все делается бесплатно, могут взять плату лишь за изготовление копий (ксерокопию). Раньше за предоставление информации брали плату. Заметим, что информация предоставляется бесплатно один раз в месяц, за повторный запрос в течение месяца придется платить.

Очень четко в законе прописана возможность одностороннего отказа от кредита. Например, в течение 30 дней человек без уведомления банка (скажем, взял кредит, но ему он стал не нужен) возвращает банку сумму, но с учетом процентов за период пользования кредитом. Также в любое время заемщик может досрочно погасить кредит, но с предварительным уведомлением за месяц. Раньше для этого нужно было уведомить банк и получить его согласие на досрочное погашение кредита.

Если наряду с кредитным договором предусмотрено открытие банковского счета заемщику, то закон определяет, что открытие и ведение банковского счета должно быть бесплатным, т.е. не допускается взимание кредитором вознаграждения за выполнение своих обязанностей, предусмотренных законодательными нормативными актами РФ, не создавая при этом дополнительные блага. Соответственно заемщик либо принимает иные услуги, которые идут в кредитном продукте, подписывая заявление о получении кредита, либо имеет возможность отказаться от них. В законе это прописано более четко.

— Предусматривает ли закон передачу информации о непогашенных кредитах коллекторским агентствам, регламентирует ли их работу?

— Действительно, раньше уступка прав требования в РФ трактовалась неоднозначно. Арбитражные суды говорили, что уступка законна, суды общей юрисдикции утверждали обратное.

Сейчас четко сказано, что уступка права по договору законна, если она прописана в договоре. Я бы посоветовал человеку, который заключает договор с кредитной организацией, чтобы он включил в договор условие о недопустимости передачи требований по кредиту. Если такого условния не будет, то банк при задолженности имеет право переуступить кредит.

При этом отношения между коллекторами и заемщиками регламентированы. Коллектор не может обращаться к заемщику, если не истек срок выплаты кредита. Также нельзя беспокоить людей с 10 вечера до 8 утра в будни и с 8 вечера до 9 утра в выходные и праздничные дни. Четко прописано, что не допускаются действия, которые могут нанести вред здоровью человека. Если от коллекторов будут поступать угрозы, советую обращаться в правоохранительные органы.

— Имели ли место в Йошкар-Оле до принятия закона действия коллекторов, которые по отношению к заемщикам нельзя назвать правомерными?

— Были жалобы на угрозы, но немного. Такие запросы мы отправляли в правоохранительные органы.

— Прописано ли в законе, во сколько обойдется просрочка платежей?

— Максимальный размер неустойки теперь составляет не более 20 процентов годовых (если по условиям договора есть проценты за нарушения) или не более 0,1 процента в день (если по условиям договора проценты на сумму кредита за нарушение не начисляются).

— А можно ли будет, как и раньше, заказать банковскую карту через интернет. Что говорится об этом в новом документе?

-Кредитная карта будет выдаваться клиенту только по месту нахождения кредитной организации или ее отделения, либо по установленному клиентом адресу при наличии его письменного согласия. Выдача кредитки будет осуществляться только в случае однозначной идентификации клиента или доверенного лица (при наличии у него юридического права на это). Проще говоря, вы можете заказать карту по Интернету, указать свои данные. Вам домой привезут карту, представитель кредитного учреждения возьмет ваш паспорт, сверит все данные, и уже после этой процедуры представитель банка заключит договор.

— Харис Шарифович, что вы можете пожелать потенциальным заемщикам?

— В любом случае надо внимательно читать договор. По новому закону на странице в верхнем углу должна быть информация в форме таблицы, где указана сумма кредита, также шрифт должен быть четко читаемым, поэтому внимательно знакомимся и смотрим, что подписываем, чтобы потом не удивляться набежавшим пени.

Беседовала Надежда КРАСНОВА