Порог кредитного риска

Есть достаточно распространенное правило: если сумма кредита, которую нужно выплачивать ежемесячно, составляет более 30 — 40 процентов от вашего заработка, то такие условия являются для вас уже достаточно рискованными. В Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл продолжают поступать обращения с жалобами на деятельность тех или иных кредитных организаций.


ЕСТЬ ДОСТАТОЧНО РАСПРОСТРАНЕННОЕ ПРАВИЛО: ЕСЛИ СУММА КРЕДИТА, КОТОРУЮ НУЖНО ВЫПЛАЧИВАТЬ ЕЖЕМЕСЯЧНО, СОСТАВЛЯЕТ БОЛЕЕ 30 — 40 ПРОЦЕНТОВ ОТ ВАШЕГО ЗАРАБОТКА, ТО ТАКИЕ УСЛОВИЯ ЯВЛЯЮТСЯ ДЛЯ ВАС УЖЕ ДОСТАТОЧНО РИСКОВАННЫМИ

В Управление Роспотребнадзора по Республике Марий Эл продолжают поступать обращения с жалобами на деятельность тех или иных кредитных организаций.

В связи с этим ведомство напоминает о простых, но жизненных рекомендациях, о которых многие забывают в пылу жажды получения кредита.

1. Кредит — это пользование чужими деньгами. Кредит вы обязаны вернуть! Получив кредит, важно понимать, что полученные деньги — не ваши. Эти деньги необходимо будет вернуть. Банк предоставляет вам необходимые средства и за эту услугу рассчитывает получить плату в виде процентов.

Если вам кажется, что плата несправедливо велика — не берите кредит! Вы вправе отказаться от кредита в любой момент до подписания кредитного договора и вернуть уже взятые деньги досрочно, если появились сомнения в правильности решения.

И еще имейте в виду, что, впервые обращаясь в банк, вы начинаете формировать свою кредитную историю. С вашего разрешения данные о вашем кредите будут направлены в бюро кредитных историй. В последующем в законодательно установленном порядке любая кредитная организация, к которой вы обратитесь за кредитом, может ознакомиться с вашей кредитной историей. Любые проблемы с погашением долга будут отражены в кредитной истории. Это может существенным образом отразиться на отношении к вам нового потенциального кредитора, вплоть до отказа в выдаче кредита.

2. Оцените свою кредитоспособность. Брать кредит или не брать — решаете вы, а не банк. В настоящее время потребительский кредит стал очень доступен — банки борются за клиентов, снижают до минимума кредитные барьеры и уже не требуют большого количества справок и подтверждений вашей платежеспособности. Вся ответственность решения — брать или не брать кредит лежит на заемщике, даже если банк уже одобрил вам кредит (это не значит, что он за вас отвечает). Помните: банк заботится о себе, а не о вас.

Размышляя о кредите, самостоятельно оценивайте свою готовность справиться с кредитной нагрузкой. Хватит ли вам денег для возврата кредита? Каков ваш доход по основному месту и совместительству после уплаты налогов? Есть ли у вас другие доходы? Какие обязательные выплаты у вас уже есть (коммунальные расходы, аренда квартиры, за детские сады и школы, помощь родителям-пенсионерам и т. п.)? Сколько человек в вашей семье? Сколько денег вы тратите на еду в месяц? Есть ли у вас другие кредиты и сколько вы за них платите?

А теперь вычтите из доходов все расходы. Подумайте: а вдруг случится непредвиденное — справитесь ли вы с кредитным бременем в этой ситуации? Есть ли у вас денежный запас на случай перерыва в работе (желательно иметь финансовую «подушку безопасности» — хотя бы в размере около 3 месячных зарплат)? Что вы сможете продать в экстренном случае и за какую сумму выручите — как она соотносится с кредитом? Может быть, есть смысл застраховать свои риски?

Если затрудняетесь в расчетах, можете применить достаточно распространенное правило: если сумма кредита, которую нужно выплачивать ежемесячно, составляет более 30 — 40 процентов от вашего заработка, то такие условия являются для вас уже достаточно рискованными.

При этом вам следует и банку предоставлять корректную информацию о себе и своих доходах, так как в кризисной ситуации (например, при судебных разбирательствах) заведомо ложная информация о вас будет истолкована не в вашу пользу.

3. Выбирайте кредит внимательно и разумно: сравнивайте варианты, ищите лучшие условия. Выбор кредита — ответственность заемщика. Привычный взгляд на рекламу кредитов без анализа может привести вас в рекламную ловушку. Маркетологи прибегают к разного рода уловкам, не называя истинный процент по кредиту или скрывая условия получения действительно низкого процента.

Ориентируйтесь на среднее по рынку значение процентной ставки: если предлагаются слишком выгодные условия — помните, что за дополнительные выгоды придется идти на дополнительные расходы или неудобства.

Есть несколько простых правил выбора кредита:

— чем выгоднее ставка, тем больше вероятность уловок, поэтому внимательно изучите все условия;

— процент по кредиту должен быть указан в годовом исчислении. Если в рекламе вы видите информацию «такой-то процент в день», умножьте эту цифру на 365 и почувствуйте разницу;

— не хватайте первый попавшийся кредит. Сравните условия банков по основным параметрам кредита.

4. Чем меньше требований к вам по кредиту предъявляет банк, тем дороже обойдется кредит (чем легче получить, тем сложнее отдать). Если банк выдает кредиты слишком просто, скорее всего, среди его клиентов много непроверенных, случайных заемщиков. Следовательно, велики риски невозвращенных кредитов. Эта нагрузка будет распределена банком по новым клиентам в виде повышенного процента за кредит! Наверняка там, где взять кредит слишком легко, и реальный процент будет больше.

Если банк предлагает слишком выгодные условия сразу (кроме случаев вашего долгосрочного успешного сотрудничества с банком) и проводит очень активную навязчивую рекламную кампанию — обратите внимание на сам банк, проверьте, есть ли у него лицензия. Если это окажется небанковская организация, особо тщательно отнеситесь к оценке репутации этой организации и условий кредита по сравнению с предложениями банков.

По информации Управления Роспотребнадзора по РМЭ