Каково быть в шкуре должника, который не может рассчитаться по крупному кредиту? Насколько приемлемым выходом станет для такого человека вступивший в силу в РФ с 1 октября закон о банкротстве физических лиц? В относительно стабильное время кредиты брали все кому не лень: потребительские, на покупку авто, ипотечные. При этом была уверенность: придет оговоренный срок – и с долговым обязательством будет покончено.
КАКОВО БЫТЬ В ШКУРЕ ДОЛЖНИКА, КОТОРЫЙ НЕ МОЖЕТ РАССЧИТАТЬСЯ ПО КРУПНОМУ КРЕДИТУ? НАСКОЛЬКО ПРИЕМЛЕМЫМ ВЫХОДОМ СТАНЕТ ДЛЯ ТАКОГО ЧЕЛОВЕКА ВСТУПИВШИЙ В СИЛУ В РФ С 1 ОКТЯБРЯ ЗАКОН О БАНКРОТСТВЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ?
В относительно стабильное время кредиты брали все кому не лень: потребительские, на покупку авто, ипотечные. При этом была уверенность: придет оговоренный срок – и с долговым обязательством будет покончено.
Кризис конца 2014 года, выбив из-под многих финансовую опору, нарушил процесс возврата кредитов, подставив банковскую систему под удар, а неплатежеспособных заемщиков вогнав в ситуацию, порой приводящую к трагичным исходам. Понятно, что здесь не прозвучит ни имя женщины, рассказавшей «Й» свою историю, ни другие конкретные детали.
«Я взяла два потребительских кредита, каждый на пять лет: сначала в 2012 году на 180 тысяч рублей, затем в 2013-м – на 270 тысяч. На эти деньги полностью отремонтировали с отцом нашу трехкомнатную квартиру: поменяли мебель, сантехнику, межкомнатные двери, окна. Отец дважды отдохнул в хорошем санатории, сама я в 12-м слетала в Турцию, на следующий год в Грецию. Плюс завела еще себе кредитную карту – вещь, в принципе, очень удобная, если точно знаешь, что с банком, выдавшим такую карту, наверняка рассчитаешься.
При зарплате в 45 тысяч на ежемесячные платежи по кредитам и процентам, включая карту, у меня уходило где-то 18 тысяч. Как видите, еще оставалось и на хлеб с маслом. Все изменилось в декабре 2014 года, когда нашу фирму закрыли. Конечно, это был шок – в одночасье оказаться на улице. В такие минуты думаешь: это даже хорошо, что у тебя нет детей, которых надо кормить и одевать. Есть, правда, старый отец с пенсией 8 тысяч, которому нужны уход и лекарства. И еще есть кредиты, которые из «мелочи жизни» вдруг сделались прессом, готовым раздавить тебя в лепешку.
Я, конечно, не впала тут же в отчаяние. Сразу стала искать работу. Обзвонила всех друзей и знакомых – и после новогодних каникул уже была на новом месте. Правда, с доходом всего в 11 тысяч – вчетверо меньше, чем было раньше. Ничего другого найти не получилось: во-первых, кризис, во-вторых, мне уже 51 год, а в-третьих, квалификация у меня хоть и хорошая, но достаточно узкая, далеко не везде нужна. Словом, надо радоваться тому, что вообще устроилась.
В принципе, и на такую зарплату плюс отцовскую пенсию можно вдвоем как-то жить. Даже при том, что за коммунальные платежи зимой, когда отопление, уходило 7 с половиной тысяч. Пошла экономия по всем фронтам: я аннулировала страховку, отказалась от привычных походов в кафе, к косметологу, в фитнес-зал, перестала покупать одежду и вещи, перешла на самые дешевые тарифы на телефон и Интернет.
Деньги практически уходили лишь на продукты и лекарства. А вот как платить по кредитам прежние 18 тысяч в месяц?
Первое время выручали все та же кредитная карта и сбережения. Были они у нас, хоть и небольшие – я, имея стабильную хорошую зарплату, никогда особо деньги не откладывала. Но к марту сбережения кончились, и начались сбои и задержки с платежами. Проблема еще в том, что не все банки принимают частичный платеж. Один из банков, где я брала кредит, таковые не принимал. Второй хоть и принимал, но оттуда потом постоянно звонили: доплатите! А тут еще подошел к концу срок договора по кредитной карте, и к двум кредитам добавилась долговая сумма в 130 тысяч рублей. И за карту также не принимаются частичные платежи. И наконец, я была потрясена, когда узнала, что в одном из банков почти все мои платежи были съедены процентами, а сам кредит остался практически таким же, каким был вначале – так был составлен кредитный договор, а я, когда подписывала, не вникла. С другим банком ситуация получше, честнее…
Я обращалась к банкам с просьбой о реструктуризации долга: это либо кредитные каникулы на 3 – 6 месяцев, либо какое-то время ты платишь только проценты, а сам кредит – потом. Ни один из банков на это не пошел. Механизм реструктуризации не продуман, а для кредитной карты вообще не предусмотрен.
Попыталась было выкрутиться, обращаясь к микрозаймам, но быстро поняла, что это вообще путь в никуда: огромные проценты быстро затянут тебя в долговую яму. К тому же банки, требуя платежей по кредиту, действуют все же цивилизованно, тогда как эти – совершенно бесцеремонно: звонят по 10 и более раз в день, звонят на работу, на мобильный, на домашний, вешают в подъезде унижающие тебя бумажки.
В итоге к осени 2015-го мой общий долг составил около 500 тысяч без мало-мальски серьезной возможности по нему платить. Для тех, кто никогда не был в этой шкуре, скажу: когда ты вот так должен, то чувствуешь себя неполноценной личностью. Ты смолчишь там, где раньше мог возразить, ты каждый день должен себя ломать. Ты вынужден покорно выслушивать все претензии и нравоучения девочек из коллекторского агентства (хотя понимаешь, что они всего лишь делают свою работу). Но самое главное – ты испытываешь ужас, постоянный ужас от каждого телефонного звонка! Кто звонит: неужели опять из банка или коллекторы? Ты каждый раз боишься, что у отца после очередного такого звонка не выдержит сердце…
Закон о банкротстве физических лиц я считаю очень важным. Для многих это просто спасение, ведь я знаю, доходило дело до суицида. Правда, сама пока я не готова к этой процедуре, хотя еще немного – и необходимый «барьер» в 500 тысяч долга будет пройден. Но я не готова не потому, что надо собирать бумажки и доказывать свое банкротство в суде. Меня пугает другое: что в твою частную жизнь вторгнутся уже в другой форме, другие люди – оценщики, финансовый управляющий. Хотя, может, и стоит через это пройти, чтобы потом вздохнуть спокойно: тебя уже не будут доставать банки и коллекторы. И вероятно, придется прибегать к этому, если дело дойдет до судебных исполнителей.
Но пока я попробую пойти другим путем. Может, все же удастся найти более высокий заработок. Может, удастся договориться с банками о реструктуризации без объявления себя банкротом. И самый крайний вариант – продать нашу трехкомнатную квартиру в центре города и купить другую, поменьше. Но это совсем уж крайняя мера. Во-первых, не хочется продавать хорошую квартиру за бесценок, ведь сейчас цены на недвижимость из-за кризиса упали на треть. А во-вторых, папа очень не хочет отсюда уезжать – он всю жизнь прожил в этом доме, в этой квартире, которую когда-то давным-давно получил от завода».
К СВЕДЕНИЮ
По информации Управления Федеральной службы судебных приставов по РМЭ на 1 октября 2015 года в нашей республике заведено 7786 исполнительных производств на неплательщиков по кредитам. При этом общая сумма кредитных долгов в Марий Эл – 2 млрд 028 млн 665 тысяч рублей.
Из общего числа исполнительных производств по кредитам в нашей республике 685 приходится на тех граждан, кредитные долги которых превышают 500 тысяч рублей – то есть это те люди, которые могут попасть под Закон о банкротстве физических лиц. Общая сумма долгов таких людей – 1 млрд 253 млн 270 тысяч рублей.
О ЗАКОНЕ
До вступления в силу данного закона банкротами могли быть признаны лишь организации. Теперь Арбитражному суду разрешается начать процедуру банкротства гражданина, если его долг превышает 500 тысяч рублей, при этом требования об уплате задолженности не исполнены в течение трех месяце. Кроме того, должник должен доказать в суде, что у него нет возможности погасить займ. Банкротом могут быть признаны и те люди, чьи долги появились до вступления закона в силу 1 октября.
Инициировать процедуру признания банкротом могут, кроме самого должника, и кредиторы (например, банк, выдавший кредит), и даже налоговая служба. Но в любом случае первый шаг – подача заявления в Арбитражный суд о признании банкротом.
Если человека признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего. Он поможет составить план реструктуризации долга: что можно отложить на потом, что можно списать, что получится отдать уже сейчас, продав какое-то имущество. Как не раз поясняли эксперты, спишут гражданину только самые безнадежные долги. Но перед этим человек должен продать все, что можно продать и без чего он проживет. Допустим, машину, дорогой телефон и прочее. Не заберут единственную квартиру, потому что должнику и его семье надо где-то жить.
При этом работу финансового управляющего оплачивает должник. Размер вознаграждения – 10 тыс. рублей плюс 2 процента от размера удовлетворенных требований кредиторов (эта часть вознаграждения уплачивается управляющему после завершения пересмотра условий по выплате долга).
И разумеется, предусмотрена уголовная ответственность за фиктивное банкротство – до 6 лет лишения свободы.
В Госдуме РФ надеются, что новый Закон о банкротстве физических лиц принесет стабильность в финансовой сфере и, кроме того, поможет защитить имущественные права должника, ведь отныне по закону у должника нельзя изымать единственное жилье, при условии, что оно не является предметом ипотеки.
Только за первый день действия нового закона были поданы десятки заявлений о банкротстве в различных российских регионах. В настоящее время общая сумма долгов россиян по потребительским кредитам достигла 6 триллионов рублей, по ипотечным – 3 триллиона. Причем просроченная задолженность, по данным Центробанка, составляет около 850 миллиардов рублей.
ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
О психологических плюсах и минусах, какие может принести человеку признание его банкротом, говорит йошкар-олинский адвокат Роман Яковлевич Зильберман:
– Для человека, который понимает, что не в состоянии выбраться из долговой ямы, банкротство – это единственный выход. По окончании процедуры с банкрота списываются все долги, как перед банками и микрофинансовыми учреждениями, так и перед любыми другими кредиторами, в том числе и задолженность по налогам и оплате за жилищно-коммунальные услуги. Можно будет забыть о бесконечных преследованиях коллекторов и прочих неприятностях, исходящих от требовательных кредиторов. Если у вас по долгам вычитают половину зарплаты или пенсии – это также прекратится.
Теперь о минусах. Во-первых, в качестве последствия банкротства физического лица закон устанавливает обязанность гражданина-банкрота в течение последующих пяти лет в случае заключения договоров займа или кредита уведомлять кредитора о том, что в отношении него была проведена процедура банкротства.
Во-вторых, в течение следующих пяти лет гражданин не сможет повторно подать заявление о банкротстве.
И третье последствие, предписанное законом, – гражданин в течение трех лет со дня признания его банкротом не вправе занимать руководящие должности юридического лица.
Материалы подготовили Виктор ПАШКИН, Татьяна МОМЗЯКОВА, Ирина СУВОРОВА